РКО и эквайринг: финансовая инфраструктура малого бизнеса

Расчетный счет и прием безналичных платежей обеспечивают ежедневное движение денежных средств компании. Через банковские сервисы предприниматель рассчитывается с поставщиками, получает выручку, перечисляет заработную плату, уплачивает налоги и контролирует остатки.

Поэтому РКО и эквайринг следует выбирать с учетом фактической модели бизнеса, а не только по минимальной стоимости обслуживания.

Какие задачи решает РКО

Расчетно-кассовое обслуживание может включать:

• открытие и ведение счета;

• платежи контрагентам;

• прием поступлений;

• внесение наличной выручки;

• самоинкассацию;

• выпуск бизнес-карт;

• валютные операции;

• дистанционное управление счетом;

• дополнительные сервисы для проверки контрагентов.

На старте компании требуется ограниченный набор операций. Однако по мере роста увеличивается количество платежей, появляются сотрудники, новые поставщики, торговые точки и дополнительные валюты расчетов.

Поэтому тариф должен соответствовать не только текущему объему операций, но и ближайшим планам бизнеса.

Как сравнивать пакеты РКО

На сайте банка представлены пакеты услуг РКО для разных моделей малого бизнеса.

При сравнении необходимо учитывать:

• ежемесячную стоимость;

• количество включенных платежей;

• комиссию за дополнительные операции;

• условия внесения и снятия наличных;

• стоимость бизнес-карт;

• доступность валютных расчетов;

• возможности дистанционного обслуживания;

• дополнительные услуги в составе пакета.

Минимальный тариф может быть подходящим для бизнеса с небольшим количеством операций. Компании с регулярной выручкой и несколькими поставщиками может быть выгоднее пакет с расширенным лимитом платежей или включенными дополнительными сервисами.

Когда требуется эквайринг

Если компания продает товары или услуги физическим лицам, возможность безналичной оплаты становится частью клиентского сервиса.

Эквайринг особенно актуален для:

• розничной торговли;

• общественного питания;

• сферы услуг;

• медицинских организаций;

• образовательных проектов;

• доставки;

• интернет-магазинов;

• туристических объектов.

Отсутствие удобного способа оплаты может привести к незавершенной покупке, даже если клиент уже принял решение приобрести товар или услугу.

Какие виды эквайринга существуют

Формат приема платежей выбирается исходя из канала продаж.

Торговый эквайринг применяется в стационарных точках. Мобильный подходит для выездного обслуживания. Интернет-эквайринг обеспечивает оплату на сайте, а QR-POS может использоваться в онлайн- и офлайн-сценариях.

На официальной странице можно посмотреть тарифы на эквайринг и доступные способы приема платежей. Для бизнеса также может иметь значение возможность заключить единый договор на несколько видов эквайринга.

Составьте карту банковских операций

До выбора пакета рекомендуется определить, какие операции бизнес проводит каждый месяц.

Укажите:

• количество платежей поставщикам;

• средний размер поступлений;

• наличие наличной выручки;

• количество торговых точек;

• необходимость оплаты на сайте;

• используемые валюты;

• количество бизнес-карт;

• потребность в самоинкассации;

• сезонные изменения оборота.

Такая карта помогает сравнивать тарифы по полной стоимости обслуживания, а не по одному рекламному параметру.

Что часто не учитывают предприниматели

Распространенная ошибка — оценивать только абонентскую плату за ведение счета. Фактические расходы могут формироваться из комиссий за платежи, внесение наличных, переводы, карты и другие операции.

Также бизнес может слишком поздно подключить эквайринг. Если продажи уже начались, отсутствие приема карт или QR-платежей создает неудобства для клиентов и снижает конверсию.

Необходимо учитывать и качество дистанционного управления: скорость получения выписок, доступность информации о поступлениях, удобство подготовки платежей и распределение прав между сотрудниками.

Почему РКО и эквайринг следует рассматривать совместно

Расчетный счет обеспечивает проведение платежей, а эквайринг — прием выручки. Если сервисы работают в рамках единой инфраструктуры, предпринимателю проще:

• отслеживать поступления;

• сопоставлять выручку и расходы;

• планировать платежи;

• контролировать движение денег;

• формировать управленческую отчетность.

Финансовые сервисы не заменяют бизнес-модель, но сокращают ручную работу и повышают прозрачность операций.

РКО и эквайринг следует выбирать на основании количества платежей, способов приема выручки, валюты расчетов и планов развития компании.

Правильно подобранный пакет позволяет проводить ежедневные операции без лишних затрат, а подходящий формат эквайринга — принимать оплату в удобных для клиента каналах.